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索引號: 11330783K15043025N-02-2016-90004 發布機構: 東陽市人民政府
文號: 東政發〔2016〕59號 公開形式: 主動公開
公開日期: 2016-10-25 公開時限: 長期公開
規范性文件是否有效: 規范性文件編號: GDYD00-2016-0012

GDYD00-2016-0012
東陽市人民政府關于
開展小額貸款保證保險試點工作的實施意見



各鎮、鄉人民政府,各街道辦事處,市府各部門:
為貫徹落實《關于進一步完善和推進小額貸款保證保險工作的意見》(浙金融辦〔2015〕59號)、《關于開展小額貸款保證保險試點工作的實施方案》(金金融辦〔2015〕28號)等文件精神,加快金融創新,探索通過政府、銀行、保險相互合作,緩解小額信貸中抵押擔保不足的融資新模式,進一步提升金融業服務我市經濟社會發展的能力,經市政府研究同意,現就我市開展小額貸款保證保險試點工作提出如下實施意見:
一、指導思想
以科學發展觀為指導,解放思想、因地制宜、立足創新、把握規律,破解小額貸款抵押擔保難題,提升金融機構的創新能力和風險控制能力,推動銀行和保險機構互補合作,促進創業創新和社會信用體系建設,積極穩妥地開展小額貸款保證保險試點工作,切實發揮金融業在"保增長、惠民生、促和諧"上的重要作用。
二、基本原則
(一)積極穩妥原則。堅持以依法合規、風險可控為前提,按照政府推動、風險共擔、市場運作的原則,以點帶面,逐步完善,積極穩妥地推進小額貸款保證保險試點工作,最終實現商業化可持續發展。
(二)權責明確原則。明確銀行、保險機構、借款人與政府的權責關系,銀行主要負責防控信貸業務的道德風險,按照正常的標準和要求嚴把貸款質量關,保險機構主要分擔借款人的非故意違約風險,借款人要履行誠信守約義務,政府為金融機構管控風險提供配合協助,協調推動并提供相應的政策扶持。
(三)快捷便利原則。借款人在辦理小額貸款保證保險后,一般無需再提供額外的抵押和擔保便可以較為合理的融資成本從銀行獲得貸款,有效緩解"三農"、小微企業及創業者抵押擔保壓力。
三、小額貸款保證保險的主要內容
(一)明確支持對象與資金用途
1.支持對象。小額貸款保證保險的支持對象,原則上為向試點銀行申請小額貸款,用于生產經營(不得用于消費及其他用途)的我市農業種養殖大戶、小微企業和城鄉創業者(含個體工商戶)。借款人為個人的,需已在東陽市行政區域內連續居住三年以上,具有固定的住所;申請貸款的城鄉創業者還需擁有東陽市范圍常住戶口,并由其直系親屬提供連帶擔保責任。借款人為企業的,應具有一年以上的連續經營記錄,企業法人代表(或實際控制人)需承擔無限擔保責任,企業不得有欠繳稅費、逃廢債務等違法違規行為和不良記錄。
2.資金額度。按照"小額、分散"的原則,試點銀行以小額貸款保證保險方式發放貸款,貸款額度要求小微企業單戶余額不超過100萬元,城鄉創業者(個體工商戶)單戶余額不超過20萬元,農業種養殖大戶單戶余額不超過30萬元。
(二)明確參與主體及權利義務
符合條件的保險機構和銀行機構本著自愿參與的原則,根據本實施意見協商簽訂小額貸款保證保險合作協議,并向市金融辦報備。雙方應及時溝通業務受理、客戶信息、授信決策、貸款發放、貸款逾期等信息,在風險管控、信息共享、欠款追索等方面密切合作。雙方采取共同調查或各自獨立調查的方式對借款人進行資信調查,均享有獨立的風險審核權,符合條件的借款人與銀行、保險機構分別簽訂貸款合同及小額貸款保證保險合同。銀行按照相關管理規定和要求發放貸款,保險機構對貸款本息承擔保證保險責任,借款人履行誠信守約義務,按期還本付息。對小額借款人已經提供足額抵押或擔保的情況下,銀行不得要求其做小額貸款保證保險。
參與小額貸款保證保險的銀行和保險機構要積極做好貸款流程、實施細則的制定等工作,在確保風險可控的基礎上,切實簡化辦理流程,提高資信調查和業務辦理效率。對于首次借款人,在申請資料齊全的情況下,銀行原則上3個工作日內完成調查審核,保險機構一般在3個工作日內出具承保意見。相關貸款流程、實施細則應報市金融辦和監管機構備案。
(三)合理控制借款人融資成本與期限
借款人融資成本由銀行貸款利息、保證保險保費、人身意外保險費(人身意外保險可由借款人自主選擇參保)等組成,按照"政府引導、市場化運作"的原則,雙方可根據借款人實際風險和資信狀況分別實行差別化利率和保險費率。銀行要合理確定貸款利率水平,有效降低借款人融資成本,貸款利率原則上最高不超過同期貸款基準利率的1.3倍,保險機構保證保險和借款人意外傷害保險費合計年化費率原則上不超過貸款本息的2%,不得再收取其他任何費用,對優質客戶、續保客戶應給予適當費率優惠,貸款期限一般在1年以內。
(四)建立銀行與保險機構風險共擔機制
試點期間,銀行和保險機構按3:7的比例分攤貸款本息損失風險。當借款人欠息連續達3個月以上或貸款到期后1個月內未償還本息、銀行催收未果的,可向保險機構提出索賠,并向保險機構及時提供出險、追償及相關資產處置等情況,保險機構按照約定向銀行理賠。履行完上述償付責任后,保險機構應向借款人和擔保人繼續追償,銀行機構有義務協助保險機構進行追償;追償獲得借款人的還款,應按照銀行與保險機構實際承擔損失的比例在雙方之間進行分配(銀行與保險機構的分配金額應以其實際償付金額為限)。對借款人的追償所得扣除相關費用后,銀行、保險機構按協議比例進行分配,分配給保險機構部分優先歸還風險補償資金。試點期滿,銀行與保險機構之間的風險分攤比例和方式,根據各銀行風險管理質量與貸款損失實際情況,作差異化調整。
四、風險管控和監管措施
(一)建立政銀保信息交換機制
試點銀行應按時將業務受理、客戶信息、授信決策、貸款發放、貸款逾期等情況告知合作的保險機構,承保貸款的保險機構有權知道被保貸款的相關情況,雙方在風險管控、信息共享、追索欠款等方面要密切合作。銀行要從客戶申請受理、貸款調查、貸中分析決策到貸后跟蹤管理、逾期催收等各個環節,全程嚴格把好小額貸款授信的質量關口,尤其要確保客戶信息真實性及資金用途合理性,決不能因為有了保證保險而降低貸款發放的標準,放松貸款質量與風險的管控。為防控風險,開展此項業務的保險機構、銀行機構要每月向市金融辦報送相應報表,及時上報保費收支情況。
(二)建立貸款風險叫停機制
當參與試點的單個銀行在保證保險項下的小額貸款不良率超過3%時,應控制辦理此項業務,同時向相關部門匯報并制定應對方案。當保證保險項下的小額貸款不良率超過5%時,應立即停辦該項業務,同時原先已辦理的業務要妥善處置,以免發生遺留問題。
當發生風險補償資金補償不良貸款時,應暫停辦理小額貸款保證保險業務,由保險機構會同貸款銀行進行檢查和采取進一步風險控制措施后,報市金融辦、財政局同意,再行恢復小額貸款保證保險業務。
(三)建立信貸風險責任追究制度
銀監部門要及時對合作行進行專項檢查,如發現由于銀行疏于管理或故意違規放貸而造成信貸風險的,應按銀監會相關規定進行問責,嚴肅追究相關人員的責任;銀行工作人員與借款人惡意串通,明知借款人無還款能力而放貸,構成犯罪的,要依法移送司法機關追究刑事責任。保險機構無正當理由發生拒保、拒賠、拖賠等行為,造成該項業務發展受阻及銀行無法及時得到理賠的,應依法對相關機構及責任人進行查處,并立即取消承保資格。若經辦的金融機構變相收取額外費用,一律給予退回,并采取問責、處罰措施。
(四)建立健全借款人失信懲戒機制
各有關部門要積極配合支持試點工作,協助試點金融機構防控化解風險,采取切實有效的措施,從各個方面對惡意欺詐、逃廢債務等失信行為形成強有力的懲戒和制約合力:一是將欠款信息和名單納入人民銀行征信系統,并定期向有關部門進行通報,對惡意逃債的個人與企業以適當方式予以曝光;二是司法機關要依法加大對拖欠、逃廢金融債務行為的打擊力度,開辟"綠色通道",對小額貸款訴訟可適用簡易程序,并優先執行,對借款人惡意騙貸涉嫌犯罪的,公安部門要及時立案、偵辦,依法追究其刑事責任;三是取消我市給予的各類優惠政策、財政補助和榮譽,對其在全市范圍內從事經營活動的行政許可按有關規定進行限制。
五、組織領導和職責分工
(一)建立試點工作協調機制
為確保試點工作順利推進,規范操作,取得實效,在市政府統一領導下,建立由市金融辦牽頭,市人行、銀監、發改、財政、經信、農業、林業、市場監管、公安、法院等部門以及試點金融機構和保險機構協同配合的聯合工作機制,研究決定有關的重大事項,負責試點工作的組織實施。
(二)明確部門職責分工
市金融辦負責研究起草試點的工作方案及綜合性政策,了解、總結試點工作進展情況,協調落實試點工作的具體事宜;市人行、銀監辦負責指導、監督和協助金融機構積極穩妥地開展試點工作,及時為試點機構提供征信服務,切實履行風險管理職責,適時開展業務檢查,對違規失職行為進行問責;市人行、發改部門要搭建個人與企業信用數據庫,建立惡意欠款人"黑名單"制度;財政部門要落實小額貸款保證保險風險補償等財政扶持政策;市場監管部門要為試點金融機構查詢企業借款人資信情況提供便利,并對惡意欠款人的違法失信行為予以記錄制裁;公安、法院等司法部門要依法打擊騙貸行為,協助銀行和保險機構對惡意逃廢債務的企業與個人進行追索;經信、農業、林業等部門要積極搭建宣傳推廣機制,使小額貸款保證保險成為支持農戶、小微企業、城鄉創業者(含個體工商戶)的有效載體;借款人所在的鎮鄉(街道)、村(社區)等基層組織要積極協助金融機構開展資信調查。
六、風險補償和獎勵措施
(一)建立風險補償機制
在省財政對符合條件的保險公司按不超過年度小額貸款保證保險總額的0.5%進行風險補償的基礎上,市財政設立小額貸款保證保險風險補償資金,對保險機構當年度保證保險項下賠款總額(貸款本息70%部分的凈損失,即貸款本息70%部分減去追償所得的70%部分)超出當年保費(指當年存量和新增貸款在年度內所對應的保證保險費)150%的部分給予補償,每年總計補償金額最高不超過1000萬元。小額貸款保證保險免賠率為投保部分貸款本息的30%(即參與的銀行承擔投保部分貸款本息30%部分的損失),保險機構承擔投保部分貸款本息70%部分的損失。在下一年度3月底前由保險機構向市金融辦、市財政局提出申請,由市金融辦、市財政局審核,并上報市政府批準后下達小額貸款風險補償資金。
(二)建立激勵措施
對于積極開展小額貸款保證保險業務,服務小微企業和"三農"成效顯著、能有效控制風險、經營狀況良好的金融機構,在市金融機構年度考評中給予適當加分。
七、其他
(一)本實施意見自2016年11月1日起試行,試行期為3年。
(二)根據試點進程安排,待條件成熟時可適時推出由小額貸款公司共同參與我市小額貸款保證保險工作。
  東陽市人民政府
2016年9月29日



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